打死都不要注销在美国的第一张信用卡，太伤信用

切身体会，千万不要关闭你在美国的第一张信用卡。美国是一个信用社会、信用卡大国，有非常完善的信用体系，在美国生存靠的就是信用。不管你是出生在美国，还是移民、工作签证或者留学来到这里，你的信用基本都是从第一张信用卡开始的。信用分数是慢慢积累的，你的职业、Lease 或者贷款买车、贷款买房、家庭电话账单、煤气、家庭用电、使用信用卡等等，统统都会影响你的信用。使用信用卡是最简单的也是最多的积攒信用方式。如果你打算长期在美国生活，在你可以办信用卡时，尽快去申请你的第一张信用卡。在国内，很多人是排斥信用卡的，他们说“有了信用卡，花钱就没了约束”，“管理起来麻烦，忘记还款会被罚很多钱”，等等。我爱信用卡，没现金的时候还可以花信用卡，信用卡结账还可以打折，重要的是累计信用。

第一张信用卡很重要

影响信用分数的因素：

• 欠款金额 Credit card use：比如额度是 $10,000美金，平时每个月消费不到$1,000，突然有一个月用了$9,000，那分数肯定要降很多。不过你按期还了，分数很快就可以涨回来。同样，如果你所有的信用卡几个月内都没有使用，突然有一个月花了$100块，信用分数也会降很多。这个是需要很长时间的数据算出来的。
• 还款情况 Payment History：一定要准时还款，最好设置为自动还款。如果确实忘记了还款，一定要尽快联系银行客服人员，尝试补救。
• 信用污点 Derogatory marks：比如民事诉讼、破产、抵押等。
• 信用年龄 Credit age：从你的第一张信用卡开始计算，信用记录时间越长，信用分数就越高。
• 信用账户数量 Total credit accounts：信用账户数量，Lease 车、贷款、煤气、家庭用电、信用卡等等，全部属于信用账户。
• 信用查询次数 Hard inquiries：信用被查的次数，每次查都会扣分。

像欠费金额因素是平时每月波动变化的，上个月降了，下个月也许就能够补回来，但是信用年龄只能一个月一个月的累计。7年以上的信用记录才会获得高分。就像我，好不容易要跨越红线了，觉得第一张卡不好、用处不大，也不听银行美女的好心劝阻，毅然关闭了，结果白白损失了两年记录。信用年龄除了影响信用分数，还有它自身的意义，就像一个公司的新入职员工和老员工一样，老员工工龄大，福利一般都比新员工好吧！

信用卡关闭之后能否重开

也许可以，每家银行政策不一样。大多数银行允许在3 – 6个月之内重开，有的银行可能要收取费用。我的第一张信用卡是BoA的押金卡，我记得关闭时客服美美说：“如果一个月之内再次使用这张卡片，会自动激活”。如果关闭很久了，超过一年了，银行只会建议你重新申请一张。

如何选择第一张信用卡

刚来美国，因为没有信用，很多看上去很不错的卡银行不敢给你开，所以其实选择是有限的。我觉得：

• 记住你是在美国，不要排斥信用卡，你离不开她。
• 在可以开卡时候，尽早去开，这样才能尽早积累信用。
• 先开一个支票账户，也方便信用卡还款。
• 不要开有年费的卡，我就是因为BoA的那张押金卡有$25的年费，所以关掉了。这种年费卡和平时所说的高大上年费卡不是一回事，像Amex 白金卡、Chase 蓝宝石卡，人家是有很多福利的（刚来美国这些卡就别想了，与你没关系）。
• 在众多比较容易开的卡里面，选一张福利最好的，比如3个月消费满 $1,000 返 $150的，返利比例比较高的、等等。
• 大多数新移民开始申请的都是押金卡，等信用攒够了就可以申请高大上的卡了。一般满一年后，押金会自动退还给你。过一段时间等你有了信用，银行就会开始执着的寄给你一大堆信邀请你开卡，你每一两周都要花几分钟时间撕掉它们扔进垃圾桶。
• 留学生可以试试申请学生卡，有的甚至不要SSN。
• 我比较喜欢的是 Discover 和 American Express 的卡，这两家公司的卡也比较容易申请。购物不是问题，只是有些餐厅只接受Visa和Master卡。
  • Discover：有很多Deal和Offer，可以返利；返利积分可以再以折扣价兑换各种礼品卡。
  • American Express：比较大气，一般给的额度比较高；经常有很多很给力的 Offer；还有免费的 ShopRunner 2-Day Free Shipping 福利可以用。
• 有很多持L1、H1B签证的同学，因为其家属没有正式工作，所以不给TA们申请信用卡，这是不对的。一定要给家属办信用卡，信用是以个人记录的，与家庭没有关系。如果家属没有信用，还可以以联名担保的方式为TA申请，不过双方都要损失一点Hard inquiries的分数。